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以存活分析法探討現金卡之貸後管理

為了解決免照會借款的問題，作者陳人杰 這樣論述：

現金卡於1999年自日本引進臺灣後，隨著卡債風暴的產生，銀行陸續緊縮發卡政策甚至停辦，現金卡市場逐漸萎縮，逾放率也逐漸攀升，現金卡從過去的金雞母，變成銀行積極丟棄的燙手山芋。銀行也從過去開發新客戶為主，轉而以維護既有客戶為重點。銀行對既有客戶定期進行在職、在宅、聯徵信用狀況的照會，以檢視其還款能力及信用狀況的變化，對可能發生違約的客戶實施控管，但選擇適當的控管時間及控管方式，攸關維護現金卡資產品質的成敗，有鑑於此，本研究首先利用存活分析法中的Cox比例危險模型，建立能預測不同時點違約機率的存活模型，藉以找出適當的控管時機後，再利用Kaplan-Meier法針對兩組分別採用積極控管措施與消極控

管措施之樣本，建立其存活表，從每月之存活率遞減情況，比較兩種控管措施對維持正常繳款的效果，另外，為了進一步瞭解採用積極控管措施對提升現金卡客戶維持正常繳款的助益程度，利用先前所建立的Cox比例危險模型，預測採用積極控管措施發生違約的機率，再與實際發生違約的情況作比較，以從中瞭解採用積極控管措施後，對提升現金卡客戶正常繳款意願的助益程度。研究結果發現：１、以Cox比例危險模型預測34筆實際為違約戶樣本的逾期時點，其中有23筆預測逾期的時點早於實際發生逾期的時點，當銀行獲知客戶可能發生違約的時間點後，可有充分的時間對該客戶進行控管，以降低銀行的授信風險。２、利用Kaplan-Meier法建立兩組採

用積極控管措施與消極控管措施樣本之存活表後發現，採用消極控管措施組之存活率，隨著時間增加而遞減的幅度，大於採用積極控管措施存活率的遞減幅度，且利用Cox比例危險模型預測採用積極控管措施組發生違約的機率，發現有13.11％的現金卡客戶預測為違約戶，但實際卻是正常戶，此狀況可解讀為，這13.11％的客戶採用積極控管措施後，從原本在觀察期限結束前應該會發生逾期的情況，改變為至觀察期限結束為止仍然繼續正常繳款，從中可瞭解，銀行對可能發生違約的客戶控管後，積極的採取減免本金或調降利率等優惠措施，將比消極的不採取任何優惠措施，更可激勵客戶維持正常繳款。