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匯款？支付？論P2P匯兌平台發展之合法性- 兼評我國《金融科技發展與創新實驗條例》與《電子支付機構管理條例》

為了解決匯款電文英文的問題，作者曾君豪 這樣論述：

摘 要新創公司櫻桃支付（CherryPay）曾在2016年獲選台灣金管會FintechBase指導團隊，當時的金管會將其譽為台灣之光，風光一時的櫻桃支付創辦人湯化德，更曾到過金管會演講，分享創業艱辛及心路歷程，被時任金管會副主委鄭貞茂點名成為台灣金融科技獨角獸，這種P2P匯兌平台運作方式，是透過媒合兩地相互有小額跨境匯兌代付需求的雙方，加計手續費後，再由雙方匯款至平台指定帳戶，以完成實際通匯流程；事實上，透過此方式，雙方均無須在銀行端進行「國際匯款」，自然亦無須支付銀行端收款行、解款行、中轉行及國際電文組織(SWIFT)之繁雜手續、冗長時間及高額匯費與手續費用支出，卻依然可以在一日以內完

成跨境通匯流程，也因此自推出以來，在全球成為跨境匯兌用戶的首選。然而，CherryPay卻於2018年8月遭檢方以違反《銀行法》為由搜索扣押並暫停營業，台北地檢署並於2019年3月以違反《銀行法》地下匯兌相關規定起訴業者。而CherryPay匯兌平台之經營模式，基本上應合規於英國及新加坡之金融監理系統，我國金管會於一開始亦肯定該平台，惟該平台運作後卻遭檢方以違反《銀行法》起訴，故CherryPay或類似之P2P匯兌平台運作模式在我國應有相當需求，但其是否能在我國合規經營仍有疑問，亦突顯我國於金融監理上長久以來，均有新興金融科技商業模式能否合規於我國金融監理法制之問題，亦為本文之研究重點。本文係

於一開始藉由介紹P2P匯兌平台之服務，以及國際間較知名與國內目前正在金融監理實驗沙盒之P2P匯兌平台，使吾人得以一闚P2P匯兌平台的真面目，進而說明一般金融機構匯兌流程與銀行法匯兌定義，探討如何在匯兌流程中減省不必要之程序，再對於P2P匯兌平台屬性研究如何得以合規於我國銀行法及金融監理法制，一併介紹現行之《金融科技發展與創新實驗條例》與新修正之《電子支付機構管理條例》，以探究上開對於P2P匯兌平台最密切相關之監理規範方式，也藉著對於各國跨境匯兌監理法制之比較，試著在我國現有金融監理機制下，為P2P匯兌平台找出合規性經營之空間及日後發展之方向。