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以房養老與留房養老之法律分析 —以不動產信託機制之運用為中心

為了解決國泰世華還款查詢的問題，作者黃緒宗 這樣論述：

超高齡社會已是不遠的現實，但因為來的太快，準備不足，台灣2020/12領取老年給付計有349萬人中有193萬人（55%）領取金額在10,000元以下，低於衛生福利部各縣市低收入戶最低審核標準12,102元（全國低收入戶110年計292,925人）。所幸台灣自有住宅率84.68%，高齡長者持有比率更高，因此不動產逆向抵押貸款對現金收入不足支應養老支出的高齡長者有相當的助益，但六都獨居老人持有宅數為498,697宅，但截至2021/Q3不動產逆向抵押貸款核貸總數為5,381件（承做比率1.08%），且新增件數在下滑，到底是什麼原因造成的？1999年921大地震後，營建署提高建築法規的耐震標準，但

是老房卻遲不更新，2020/Q2屋齡中位數29.84年較十年前老化6.5年，屋齡20年內的只有23.46%。921地震前核發使用執照、3樓以上有608,220棟，因老舊建築物更新非常緩慢，而依過往資料推估，台灣即將進入地震活躍期，老舊建築物的耐震能力堪虞。高齡長者持有住宅，在繳交二十年房屋貸款後，早成為老舊房屋，老人老宅是社會最需面對的老問題，如能同時推動，讓高齡長者能住生活更便利的新屋，社會也可減少地震受損的風險，如此兩全其美豈不更好。不過現行以房養老或留房養老政策對老舊建築物的更新卻是相互扞格，如：不動產逆向抵押貸款貸款期間若參與都市更新，視為貸款提前到期，貸款人必須還款，如此約定反而會拖

延房屋更新的進程。本文在比較美、日、韓、香港及新加坡等地的以房養老制度，以及國內都市更新及危老重建制度後，在借鑒國際經驗並針對國內特定需求，提出由政府撥款設置基金交由政府全資持股銀行提供以「銀行保證」來取得與美國HECM保險的相同效果，並藉由不動產信託來解決老宅更新與不動產逆向抵押貸款間相互扞格的矛盾。本文提出的方案不需要修改法律，因此可以早日施行，除可擴大以房養老的適用範圍，且可在不動產逆向抵押貸款貸款期間還能辦理都市更新或危老重建，同時解決老人老宅的老問題。

國內消費性貸款發生逾期、呆帳風險因素之研究-一項質化，一項量化

為了解決國泰世華還款查詢的問題，作者陳柏志 這樣論述：

由於消金市場競爭白熱化，各家銀行紛紛革新求變，尋求適合自己經營的利基，搶占消費金融市場，然而消費金融已成一般商業銀行獲利之來源。 目前消費者貸款信用制度逐漸建立且完善，授信人員均可從聯合徵信中心個人信用資料查詢(因個資法施行後，需借戶同意才可取得本項資料)是否有不良記錄、客戶提供的基本資料得知是否有正常穩定的工作及償還能力，或借戶在其他行庫已有消費者貸款或其他授信，可以透過同業照會瞭解申貸者還本付息之狀況以供參考，可以分析、瞭解申貸者風險意識，減少發生逾期的風險。但因市場競爭激烈，容易造成各同業放寬授信審核標準，而增加授信風險。本研究主要係了解貸款風險因子變數是否影響貸款正常與否，以幫

助授信人員掌握信用風險因素，於將來決定授信案件是否貸放的依據。並研究採質化及量化，透過訪談時來彌補量化信用評等之不足。