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借錢：從利息、債務到金融商品，2000年的演變真貌

為了解決當鋪借款的問題，作者CharlesR.Geisst 這樣論述：

　　人性罪惡如何成為決定國家興衰的命脈？ 　　2000多年前，「收取利息」是趁人之危、以鄰為壑，是不道德的；今時今日，在金融界眼中，衍生性金融商品卻是高報酬的快速獲利工具，而高風險及發生金融危機，只是不可預期的意外「黑天鵝事件」……這一切，是怎樣不斷改頭換面而來？眼前，故事還在繼續改寫篇章？   　　從古羅馬到現代，「借錢」是怎麼演變成金融商品的？ 　　不論從道德還是律法層面，「高利貸」歷經了數世紀的口誅筆伐，然而它的豐厚盈利回報實在太過誘人，即便問題叢生，人們終於還是按捺不住！不僅以此為業，展開雙臂接受信貸、次貸，甚至由此為基礎創造出更多金融商品。於是，「借錢」在歷史

上留下了各種耐人尋味的足跡：   　　★羅馬法律認為單利合理，複利有違天理。 　　★歐洲中古世紀教會徹底禁止利息，然而亞當．斯密（Adam Smith）卻鼓吹利率上限。  　　★為何複利被愛因斯坦戲稱是「世界第八大奇蹟」？ 　　★律法嚴禁高利貸，認為有損企業發展，但退出舞臺的卻是這類法律？！ 　　★複利在中世紀是「不可或缺的罪惡」，它成為一種百姓養家餬口和教會興旺發展的必要手段。 　　★放貸收息的演進，到底是宗教問題、哲學論點、數學問題，還是一場歷史悠長的思想史？ 　　★這兩千多年來，銀行家、投機者、國家和平民百姓都是如何與為何借錢？ 　　★從古至今，眾人喊

打的貸方依舊招搖過市，甚至在傳奇和文學作品中占有一席之地。 　　★在自由市場與經濟正義中，借貸取利的人類活動將會如何發展？   　　人性╳正義╳生存 　　還原歷時兩千年的真實現場，聚焦人類歷史的重大金融事件， 　　揭露「借錢」背後的人性規律，看借貸從罪大惡極， 　　搖身成為繁榮商業不可或缺的金融手段工具！   　　借貸不再是原始叢林裡的怪獸，它從古代社會人人喊打的地位，華麗轉身成為現今全球「大到不能倒」的產業及商品。   　　本書以故事為引，以時間為軸，從歷史角度觀察「高利貸」與「債務」的演變，時間橫跨古羅馬與現代國家的財政危機。是一部深入淺出的經濟史書，能看到

「借錢」背後的發展歷程：   　　→人類努力抑制債務問題的企圖 　　→許多因信貸獲利的歷史事件 　　→歷史上的各種債務革命 　　→從歐洲文藝復興到當代的重大財政崩盤 　　→各種不同型態的借貸形式誕生，如保證金投資、變動利率抵押、信用卡與小額貸款等等。   　　借貸收取利息的人類活動，在歷史記載之初就已問題叢生，即便在不少社會中都對高利貸貼上非法標籤，不過這種經濟行為從古至今都未曾消失過，畢竟對社會發展來說，「借貸」是一種有利的重要經濟工具。自古以來，在各個文明社會中，幾乎都出現過「倚靠高利貸獲利」；如今全球財政運作方式進步，部分國家禁止的高利貸行為卻在銀行體系中

扮演關鍵角色。儘管高利貸的概念有超然特質，但在不同的歷史時空下，對高利貸的定義仍舊是眾說紛紜。   　　本書以故事為引，以時間為軸，從歷史角度觀察「高利貸」與「債務」的演變，時間橫跨古羅馬與現代的財政危機。是一部深入淺出的經濟史書！ 名人推薦 　　劉瑞華╱清華大學經濟學系教授 　　謝哲青╱作家、知名節目主持人   好評推薦   　　這是一部生動、跨越兩千年的債務社會文化史。—《經濟文獻雜誌》（Journal of Economic History）   　　關於這個有利有弊、令人苦惱的話題，作者並非從個人層面討論，你無法在本書中找到十個減輕個人債務的技巧，

對於債務，作者是從歷史和實踐的層面來探討。本書內容廣泛，從銀行尚未出現的時代到今天利率上限的爭論。顯而易見的是，對於金錢的處理、債務、貸款和還錢等基本作法，我們都受惠於宗教團體，不論天主教還是猶太教。—《出版者人週刊》（Publishers Weekly）   　　本書提出許多在經濟生活中和債務相關、普遍存在的重要問題。作者指出，關於高利貸和債務的爭論，無論是在法律面、道德面，還是經濟層面，至今仍然存在。—《歷史學家》（The Historian）   　　作者帶我們走了一趟從古至今的重利法之旅。不論是對經濟事件有狂熱興趣的讀者，還是貨幣和銀行方面的專家，我都強烈推薦本書。—休

伊．羅科夫（Hugh Rockoff），羅格斯大學經濟史學家   　　對於歷史愛好者和金融相關人員來說，這都是一部引人注目的作品。現今發生的一切，都有著悠久的歷史根源，而這正是導致我們當下金融困局的原因。—亨利．考夫曼（Henry Kaufman），華爾街資深分析師、《論貨幣與市場：華爾街回憶錄》（On Money and Markets: A Wall Street Memoir）作者

當鋪借款進入發燒排行的影片

我國當舖業管理制度之研究

為了解決當鋪借款的問題，作者伍逸名 這樣論述：

摘 要當舖係一流傳千百年、並充斥於人類生活歷史之行業，自古即以小額融資之姿活躍於民間借貸，亦是世界各國正式金融體制外之核心要角，有濟急紓困之重要功能。然多數人對於當舖業之概念如同晝夜般之「黑與灰」，將之視為貧困及恥辱之象徵，加諸予「收贓」與「重利」之框架，致使社會大眾普遍將當舖業認定為不願接觸之「灰色空間」，鮮少為人所探討。隨著近代工商業發達，社會情勢劇變，現今之當舖業已跳脫「濟貧紓困」與「因物稱信」之宗旨，取而代之的是以賺取利息或拍賣流當物品價差之營利行為。此外，在過度競爭下，更衍生各種非法經營態樣，攸關整體社會秩序之安寧。各國政府無不對該行業予以重視，制定當舖業相關法制加以輔導與管理，

期藉此措置提升當舖業之品質以維護社會生活安全之秩序。查我國當舖業之法制，雖自民國90年制定迄今歷經多次修正，然不符時代要求之條文皆未與時俱進、妥適調整。另就管理層面而言，全國未有統一規範，造成各縣市管理標準不一，呈現凌亂且無系統之多頭馬車狀。眾所周知，當舖業之管理攸關社會總體治安、人民之財產等權益，實不容有絲毫紊亂不合理之現象。究應如何作妥適之調整，始能促使當舖業管理制度更趨完善，並將當舖業者框入正軌，誠有賴法制、政策與執行上深切檢討。而首要工作則應注目於當舖業法制之落實，方能期社會更形安和樂利，人民權益之保障，更臻切實。因此本文以「我國當舖業管理制度之研究」為題，藉由法制為主要觀點出發，探討

當舖業之經營管理問題，以及比較分析各國設置當舖業之法制規範，並提出具體改進我國相關法制之建議。全文共計五章，其主要內容如次：第一章緒論部分，說明當舖業之管理現狀，並提出相關問題；其次針對國內既有之文獻加以評析；並就本文研究範圍及研究方法予以論述。第二章探討我國當舖業之經營管理型態，包括：公營與民營當舖經營管理上之比較、當舖業與其他借貸形式之異同、當舖業違法經營態樣等。第三章介紹各國當舖經營發展現況及法制之實況與動向，內容除與我國鄰近之日本及新加坡外，並包括先進之美國及英國等國。第四章探討我國之當舖業法制，以及營業自由與政府規制等問題，然後就我國與各國當舖業法制加以分析比較。第五章之結論與建議部

分，針對前述議題予以綜合說明，並從「理想之立法設計」、「管理政策之期許」以及「執行應配合之事項」著手，就我國當前當舖業之管理，提出改進現制芻議。

高陽作品集.胡雪巖系列精裝典藏書盒套組(新校六冊版，附名家專文解說別冊)

為了解決當鋪借款的問題，作者高陽 這樣論述：

　　•典藏精裝套組書盒，包含《胡雪巖》（上、中、下），《紅頂商人》，《燈火樓台》（上、下）六冊精裝本，並附書盒限定別冊，收錄張大春、蔡詩萍、林燿德等三位名家之專文。 　　商道即人道，信譽即是錢 　　歷史上最傳奇的商人之道 　　華文世界歷史小說第一人高陽 　　最著名之代表作──「胡雪巖系列」新校版 　　張大春：寄懷抱於舊史，創洞識於小說。高陽隻手捭闔古今！ 　　從一介貧民到富可敵國的「紅頂商人」， 　　真正的資本主義從胡雪巖開始！ 　　清末最有名的官商，從錢莊經營、藥店商號， 　　到發展新式造船廠、到現代織呢廠甚至軍火買賣， 　　胡雪巖是近代民營大企業的始祖， 　　其商場手腕更是清末在

面臨西化過程中的一場燦爛花火。 　　高陽 ︰「其實胡雪巖的手腕也很簡單，胡雪巖會說話，更會聽話，不管那人是如何言語無味，他能一本正經，兩眼注視，彷彿聽得極感興味似的。同時，他也真的是在聽，緊要關頭補充一、兩語，引申一、兩義，使得滔滔不絕者，有莫逆於心之快，自然覺得投機而成至交」。 　　胡雪巖赤貧出身，身處清末海禁大開、動盪不安的時代，以其才思敏捷、膽識過人，對經商有獨到見解，憑藉如「商道即人道，信譽即是錢」等信念，在傳統複雜的社會中脫穎而出。《胡雪巖》（上、中、下）三冊寫他與王有齡相識到發跡之路；《紅頂商人》則敘述王有齡殉亡後，胡雪巖改投靠左宗棠，經商貿易生涯邁入全盛輝煌時期；《燈火樓台》

（上、下）則寫胡雪巖的結局。 　　高陽寢饋文史、浸淫至深，更有千萬字以上的小說創作經驗，有其獨到處。 　　讀高陽小說，層層婉轉、淋漓盡致、擘肌析理、勝義紛呈，令人目不暇給。 　　分冊簡介 　　《胡雪巖》（上） 　　福州人王有齡於杭州初識信和錢莊的夥計胡雪巖，兩人相談甚歡。胡雪巖知曉王有齡家道中落，雖曾捐過官但無以為繼，便決定利用剛討回的倒帳款，助其補官改捐。在赴京的路上，王有齡遇上幼時學伴何桂清，透過其推薦，候補上浙江海運局坐辦之職缺。 　　王有齡回返杭州上任，委請胡雪巖入海運局任左右手，並協助他自立門戶，興辦阜康錢莊，來代理海運官庫。而胡雪巖則替王有齡謀畫槽運事宜，進而結識松江漕幫尤老

五、其妹七姑奶奶和漕幫郁四等人。 　　《胡雪巖》（中） 　　為了想辦法應付浙江巡撫黃宗漢交辦下來一道又一道的難題，胡雪巖替王有齡尋求趕赴新城撫剿聚眾抗糧的民兵人選，替王有齡結交了候補道稽鶴齡。與此同時，胡雪巖一步步發揮商業頭腦，參預蠶絲買賣，委請故舊老張一家主理絲行；爾後打通上海絲貨的門路，結識十里洋場懂洋文的古應春，開啟與洋商的貿易合作；更找來得懂藥材配方的劉不才為他打點藥鋪，配合官兵送藥，敲響招牌。正式插足錢莊、絲貨、藥材等項目。 　　《胡雪巖》（下） 　　胡雪巖一方面協助王有齡解決各種官場上款項和軍需的籌款，使他無後顧之憂，得以升任浙江巡撫；另一方面更不斷為籌畫已久的典當、中藥行、軍

火等項目找尋適合的人選和地點。王有齡升任浙江巡撫後，全力相挺助其事業更盛。然而長毛軍來犯，兩江總督何桂清棄城潛逃，留下王有齡死守杭州。 　　《紅頂商人》 　　長毛軍攻杭州，胡雪巖為浙江巡撫王有齡在外奔走，購運軍火、食糧。王有齡殉難後，胡雪巖投靠閩浙總督左宗棠，協助他創辦福州船政局，不僅承攬採運、籌餉以及訂購軍火，還代向外國銀行團借款，開清朝政府商借外債之先例。因而積功升遷，賞黃馬褂，所戴朝冠頂上飾以鏤空珊瑚，俗稱「紅頂子」。胡雪巖以商人身分，官拜二品布政使銜，成為清末首富，人稱「紅頂商人」。 　　《燈火樓台》（上） 　　胡雪巖正處於顛峰之際，以杭州經營的錢莊為本，正式拓展項目至當鋪、鹽茶業

、布業、航運、糧倉、中藥甚至軍火等事業，成為杭州第一首富，交友廣闊，妻妾成群。然而助左宗棠西征之事，卻得罪了李鴻章派系，使得自己在複雜的官場鬥爭中埋下苦果，屢遭挫折，加以生絲屯貨的策略上失利，胡雪巖的事業生涯出現了危機。 　　《燈火樓台》（下） 　　胡雪巖的親友成群，採辦者眾，儘管涉入左宗棠與李鴻章之間的政爭，顧及眾人生計，仍堅持一搏。不料和洋商貿易遭遇抵制的巨大衝擊，旗下各項生意包括放貸金流等項目逐漸陷入危機……為了積囤生絲，胡雪巖挪用旗下錢莊存款，卻意外造成大量擠兌，使得阜康銀號等分行接連倒閉，他也因而倒帳破產，遣散家眷奴婢等人。此時朝廷下旨抄家查封，昔日燈火璀璨之樓台，如今竟成風前殘燭

，令人不勝唏噓。 共同推薦 　　上官鼎 | 作家 　　宇文正 | 聯合報副刊組主任 　　宋怡慧 | 作家、丹鳳高中圖書館主任 　　林揚程 | 太毅國際顧問執行長 　　南方朔 | 作家 　　張大春 | 作家 　　張國立 | 作家 　　張鐵志 | 作家 　　許榮哲 | 作家 　　楊　渡 | 作家 　　楊　照 | 作家 　　蔡淇華 | 作家 　　賴以威 | 數感實驗室共同創辦人 　　謝金魚 | 歷史作家 　　顏擇雅 | 雅言文化創辦人 　　（按姓氏筆畫排序）

營業質權法律問題之研究－以汽車融資為中心

為了解決當鋪借款的問題，作者蔡秉穎 這樣論述：

營業質權在坊間即是俗稱之當舖，一般人民若有融資之需要，打從一開始向銀行借貸，到後來向民間當舖業者融資，本文則嘗試在描述此社會現象後，再分析其中之法律關係，例如營業質權之定性、營業質權與汽車融資、附條件買賣與營業質權之競合、動產抵押與營業質權之競合時應如何適用之問題，均在本文中加以討論。 在社會環境不景氣時，當舖又成為了熱門話題，近幾年當品價值的變化，從以前持當人以家中珠寶、首飾質當到現今之汽車借款；且當舖業者已逐漸擺脫傳統老舊、隱密之刻版印象，開始轉往多元化經營，舉凡收當高價值之當品，除當品流當後再轉售套利外，更甚而有當舖業者以多餘之資金投資副業等等。然而，持當人在典當物品時，能多當一

些錢、少付一些利息的心理則是不變的，在現今當舖放貸經營模式中，以「汽車借款」、「車輛融資」、「免留車借款」在當舖業中已成一些急需金錢之百姓質借之新興手段。 綜觀平日街上、巷口，隨處可見「汽車不限車種、車齡，有無分期均可借，免留車」，以及「分期車可借」等等的廣告，均使當舖質借之性質與我國民法及動產擔保交易法之相關規定有所出入，導致衍生出許多法律問題；其中，總發現當事人向當舖借款時因不熟悉法律（尤其是當舖業法與動產擔保交易法之相關規定），致使除了原本積欠之債務外，更受有其他嚴重之損失；但是，在立場互換並深入了解當舖業的營業情況後，才發現其實當舖業者並不如大家所認為的，一定佔有法律上的優勢，也

就是當舖業者也常因當舖業法之相關規定，使其常游走在法律規範之邊緣，其中尤以「汽車融資」中之「免流車借款」問題為甚，故而激起筆者研究之動機。 依當舖業法第3條規定可知，所謂的「當」是以動產為擔保，並將動產「交付」於當舖，向其借款、支付利息之行為。而「免留車借款」似非當舖業法規範之範圍，但是實務上免留車借款卻大興其道，若依動產擔保交易法中「動產抵押」之方式確實可行，惟當舖得為動產抵押之抵押權人嗎？抑或所謂「免留車借款」僅為一般消費借貸關係？若此，當舖可依當舖業法收取最高上限為百分之三十之年息嗎（民國99年12月29日修正前之當舖業法第11條第2項，年息之上限原為百分之四十八）？現行「免留車借

款」之流程為何？與傳統之「留車借款」之汽車質當又有何不同？此些問題均是本文所欲探討之重點。 在檢索司法院之相關司法判決可發現，其中民事判決以營業質權與動產擔保競合之問題為多數，案由或為請求返還質物所有權，或為請求塗銷動產擔保登記，均為借款人以其先成立動產擔保之汽車，再向當舖質當，屆期未還款而產生營業質權與動產擔保孰先孰後之問題；而當舖未將質當之汽車留下，卻收取最高月息百分之二點五及倉棧費百分之五之費用，若此舉符合利用他人急迫、輕率或無經驗之要件，則可能該當刑法上之重利罪。而在所謂「分期車可借」之情形下，亦即將已設定動產擔保之汽車再向當舖質當之情形，流當之後會產生所謂「權利車」之問題，法律

上及事實上之關係均為複雜，又會對社會造成什麼樣的影響？此部份均在本文後述章節有所討論，故本文以「營業質權」（包括留車借款及免留車借款）為研究標的，並限縮以「汽車融資」為研究方向，蓋汽車價值較機車為高，有二次質當或動產抵押之可能，而當舖業法卻是民眾使用日廣，卻最不熟悉的區域，尤其營業質權與動產抵押之競合常為實務上之紛爭來源，其法律關係誠值研究。