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懲罰貧窮：大數據橫行的自動化時代，隱藏在演算法之下的不平等歧視

為了解決聯邦信用卡線上申請的問題，作者VirginiaEubanks 這樣論述：

2019年莉莉安・史密斯圖書獎（Lillian Smith Book Award）、 2018年麥加農中心圖書獎（McGannon Center Book Prize）獲獎作品   本書揭露高科技工具影響人權與經濟公平。 看似客觀中立的機器運算， 可能在學習人類提供的資料後， 再複製社會偏見與歧視，形成「自動不平等」！   　　▴美國印第安納州在三年內駁回100萬人的醫療照護、糧食券和現金救濟申請，只因為資格自動審查機制把不完整的申請錯誤統統歸結為申請者未能配合。繁瑣的行政程序和不合理的期望使人們無法獲得應得的利益，只有少數幸運兒得以獲得公共資源。   　　

▴▴洛杉磯由於住房有限，當局採用一種演算法，計算成千上萬名無家可歸者的「相對弱勢」，並按照優先排序提供這些人住房服務與資源。然而，這套系統會跟警察系統共享貧窮人口和工人階級的個資，造成窮人與犯罪分子輕易被歸納為同一個分類，否決了他們的基本權利，損害了他們的人性與自主權。   　　▴▴▴賓州阿格勒尼郡的風險預測模型以統計數據來預測哪些家庭會虐童、哪些人是問題父母，但數據庫的資料來源卻集中在仰賴公共資源的低收入家庭。光是在2016年，模型預測的1萬5139筆虐童報告中，就有3633筆不正確；在此同時，數千個貧困家庭與少數族群的生活早已無端遭受侵入及監視。   　　進入數位時代以來，

金融、就業、政治、衛生和公共服務、治安管理等領域的決策都經歷了革命性的變化。如今是由自動化系統而不是由真人來掌控哪些社區受到監管，哪些家庭獲得需要的資源，或是哪些人該接受詐欺調查。雖然人人生活在這種新的資料制度下，但侵入性及懲罰性最強的制度，卻完全針對窮人所設計。   　　政治學家維吉妮亞・尤班克斯在本書中，有系統地探究了資料探勘、政策演算法、預測性風險模型對美國窮人與勞工階級的影響。書中充滿了令人揪心、瞠目結舌的故事，例如印第安納州一名婦人因為癌症末期住院治療，錯過了重新認證補助資格的預約，被取消福利救濟；賓州的某個單親媽媽每天都擔心失去女兒的撫養權，只因她符合某種統計形象。  

　　美國一直以來使用最尖端的科學與技術來遏制、調查和懲戒窮人。「數位追蹤」與「自動化決策系統」就像以前的郡立濟貧院以及科學慈善運動，讓中產階級看不到貧困，讓國家抽離了道德規範，做出非人道的選擇：誰能獲得溫飽、誰得挨餓受凍；誰有住房、誰依舊無家可歸；政府應該拆散哪些家庭。在這過程中，它們更削弱了民主，背叛了人們最珍視的民族價值觀。   　　也許，貧窮並非我們都需要馬上面臨的課題，但在演算法的使用之下，所有人都將無可避免地受到資源分配的影響。這本研究深入、慷慨激昂的好書來得正是時候！   本書特色   　　1. 綜觀書市，大部分類似的書籍都僅探討演算法對於社會的影響，很

少有如本書一樣聚焦於「貧困」議題；而這個問題並不單單只會發生於窮人身上，因為演算法讓所有的人都有可能遇到類似的困境。這樣的主旨使本書在相關作品中更顯獨特。   　　2. 本書特別針對公共福利相關的措施來做描述，從事社會福利相關職業、關注當今貧窮社會議題的讀者，或是對科技應用於社會福利制度有興趣的讀者，在閱讀完本書之後，都能對貧困現象的產生與發展有更進一步的瞭解。   權威推薦   　　呂建德／中正大學社會福利學系教授 　　巫彥德／人生百味共同創辦人 　　李明璁／社會學家、作家 　　李建良／中央研究院法律學研究所特聘研究員×科技部「人工智慧的創新與規範」專案計畫總

主持人 　　李政德／成功大學數據科學所教授 　　杜文苓／政治大學創新國際學院院長 　　林文源／清華大學人文社會AI應用與發展研究中心主任、通識教育中心教授 　　林佳和／政治大學法學院副教授 　　阿潑／轉角國際專欄作者 　　洪敬舒／臺灣勞工陣線協會研究部主任 　　張國暉／臺灣大學國家發展研究所副教授、風險社會及政策研究中心研究員 　　張烽益／臺灣勞動與社會政策研究協會執行長 　　黃益中／公民教師、《思辨》作者 　　劉揚銘／自由作家 　　劉靜怡／臺灣大學國家發展研究所專任教授 　　顏擇雅／作家、出版人 　　（以上依姓氏筆畫排序）   國外好

評推薦   　　「這本書十分駭人。不過，讀了以後，你將變得更精明，更有能力去尋求正義。」——娜歐蜜・克萊恩（Naomi Klein）／《震撼主義》（The Shock Doctrine）作者   　　「尤班克斯在書中精采地記錄了自動化時代『另一半的人如何生活』，並揭露一道新的數位鴻溝：一個使最邊緣化的社群身陷困境的全面監控網路。這本震懾人心、發人深省、充滿人道關懷的好書，揭露了資料導向的政策所造成的反烏托邦，並敦促眾人創造一個更公正的社會。」——阿朗卓・尼爾森（Alondra Nelson）／《DNA的社會生活》（The Social Life of DNA）作者   　

　「在這本發人深省的好書中，尤班克斯讓我們看到，現代社會雖有表面的改革，但我們針對弱勢族群所制訂的政策，依然是由古老的濟貧法所主導，而那些法條只會排擠並懲罰社群中最貧困的人。」——弗朗西絲・福克斯・派文（Frances Fox Piven）／《規範窮人》（Regulation the Poor）作者   　　「這是今年最重要的科技好書。如今每個人都擔心網路對民主的影響，但尤班克斯指出，我們面臨的問題遠比『假新聞』更嚴重——自動化系統鞏固了社會與經濟不平等，破壞私人與公共福利。尤班克斯深入研究歷史與報告，幫大家更瞭解我們面臨的政治與數位力量，以便更有效地反擊。」——阿斯特拉・泰勒（Ast

ra Taylor）／《人民平臺》（The People’s Platform: Taking Back Power and Culture in the Digital Age）作者   　　「這本書清楚地揭露美國的體制（從執法到醫療、再到社會服務）日益懲罰窮人，尤其是有色人種。如果你擔心美國現代工具的不平等，這是一本必讀的好書。」——桃樂西・羅伯茲（Dorothy Roberts）／《殺死黑人》（Killing the Black Body）與《瓦解的關連》（Shattered Bonds）作者   　　「這本書是寫給所有人看的，包括社群領袖、學者、律師、接受政府援助的人以

及需要更深入瞭解『靠數位產業致富的國家如何利用技術來創造並維持永久性下層階級』的人。這是為我們這個時代撰寫的書。」——馬基亞・西里爾（Malkia A. Cyril）／媒體正義中心（Center for Media Justice）的執行董事與共同創辦人   　　「想瞭解資訊科技對美國邊緣化人口的社會影響，這本書是近期最重要的書籍。當我們開始討論人工智慧危害人類的可能性時，尤班克斯的這本書應該列入必讀書單。」——伊森・佐克曼（Ethan Zuckerman）／麻省理工學院公民媒體中心主任   　　「內容驚人，精采萬分⋯⋯誠如尤班克斯所述，自動化加上不顧道德又講究效率的新技術，不

僅威脅到那些社會視為可有可無的數百萬人，也威脅到民主。如果你想瞭解這個數位夢魘如何深入我們的體制並試圖規範我們的生活及你該如何挑戰它，這是一本必讀的好書。」——亨利・吉羅（Henry Giroux）／《身陷險境的大眾》（The Public in Peril：Trump and the Menace of American Authoritarianism）作者   　　「這是一個扣人心弦的精采故事，講述不良資料、劣質軟體、無能或腐敗官僚如何把弱勢族群的生活搞得天翻地覆。現在的治理往往隱藏在令人費解的法律與程式碼的背後，每個人都應該讀一讀這本書，以瞭解現代治理的實際運作。」——法蘭克・

帕斯夸（Frank Pasquale）／《黑盒子社會》（The Blackbox Society: The Secret Algorithms That Control Money and Information）作者   　　「尤班克斯的新書講述正在興起的監控國家，這個精采的故事令人震驚。『數位濟貧院』不斷擴大網絡，與其說是為了幫助窮人，不如說是為了管理、約束、懲罰窮人。閱讀這本書，並加入尤班克斯的行列，一起反對這個網絡所造成的不公正吧。」——桑福德・施拉姆（Sanford Schram）／《福利用語》（Words of Welfare）與《懲罰窮人》（Disciplining th

e Poor）作者

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論網路借貸平臺適法性暨我國金融科技發展之開放政策

為了解決聯邦信用卡線上申請的問題，作者蕭名宏 這樣論述：

資訊科技逐漸結合運用於金融服務，形成新興「金融科技產業」，並悄然改變著大眾消費模式。此革新在提供消費者更迅捷服務的同時，亦對傳統金融產業之續存提出科技世代新課題。以本論文環繞之網路借貸平臺為例，互聯網結合傳統銀行借貸業務，消費者僅需備妥文件即可在家透過網路完成借貸手續。惟另一方面，此亦造成傳統銀行業存放款業務量降低，觸動傳統金融業利益格局。此外，基於我國金融相關法規多採分業立法模式，造成金融科技產業提供新型態金融服務的同時，面臨既有法規無法直接適用，形成金融秩序維護之缺口。是故，本論文將針對網路借貸平臺營運模式，進行相關適法性研究，並就涉及違法部分提出修法建議。而我國政府為因應金融科技帶來之

衝擊，借鑑英國金融監理沙盒機制，於西元2017年通過《金融科技發展與創新實驗條例》，開放傳統金融產業與科技業、資訊業進行異業合作，進入金融監理沙盒實驗，併透過政府協助進行產業轉型，以落實傳統金融產業之保護。此外金融監督管理委員會近年更積極推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，於2019年7月核發三張純網路銀行證照，逐步落實普惠金融目標。本論文將結合我國實務運作現況，研析金融監督管理委員會為推進金融科技發展所作成之開放政策，及其核准試行之創新實驗案成效，並就其背後所彰顯之意義提出個人觀點。其次針對已取得核准之純網路銀行，研析其股東結構及優勢，以及相關金融法規修訂之情形。

數位口碑經濟時代：從大數據到大分析的時代，我們如何經營數位足跡，累積未來優勢

為了解決聯邦信用卡線上申請的問題，作者MichaelFertik 這樣論述：

　　★《紐約時報》暢銷書 　　★《大數據》作者、LinkedIn執行長等名人齊聲推薦 　　過去──傳統的個人風評，搬家就可以重新做人。 　　現在──數位足跡，會一步不漏，刻在大數據裡！ 　　未來──大家不用認得你本人，卻能對你瞭若指掌！ 　　網路上，你值多少錢？ 　　你在網路上的每個行為都會被評分，影響層面涉及： 　　求職、教育、交友、愛情、消費、信貸、生活…… 　　當所有行業都用大數據來做大分析， 　　你的數位足跡將決定你的社會階級！ 　　在網路上，每一件事都會被記錄與分析的世界裡， 　　所有「決策幾乎都是機器做的」， 　　這是未來，甚至已是現在的大趨勢， 　　而

幫助機器做決策的數據就是，對你的一舉一動和任何事進行評分， 　　也就是說，你的數位足跡會形塑你的個人口碑， 　　因此，不管在現實或虛擬世界，你更應該謹言慎行， 　　如果想要刻意刪除你的數位足跡，你的口碑反而會被扣分！（為什麼？） 　　Facebook、Google、LinkedIn、銀行、求職網等各行業已開始運用口碑評分技術， 　　將來會越來越多行業能完全免費取得這項工具， 　　那這樣會創造出甚麼樣的大數據環境── 　　．不用投履歷，工作就能主動找上門，甚至決定你的薪水行情； 　　．跳槽、轉行、跨領域、跨區域都沒問題，不必從頭開始； 　　．影響銀行給你的信用額度、要不要借貸給你； 　　．到

飯店、餐廳能享有頂級的貴賓體驗； 　　．上交友網站，某些人不適合你，從一開始就沒機會看到這些人…… 　　數位足跡優良，你就能盡情享受歡樂與機遇，整個世界就是你的地盤； 　　反之，你就會錯失許多機會與優勢。 　　全球公認的數位口碑經濟權威麥可．弗提克（Michael Fertik）教你── 　　如何以行動擦亮你的數位招牌，打造最佳的個人品牌與優勢，主導你的數位足跡， 　　讓你像個VIP、享有最多優惠、工作機會比別人多，贏得好口碑。 　　本書你將學到： 　　．履歷要放什麼精準的關鍵字，才能讓你最快贏得面試入場券； 　　．讓你在銀行或飯店得到貴賓待遇或其他專屬服務的技巧； 　　．在點評網與分享

網站，如Airbnb或Uber，如何改善評語與排名，不管是買家或賣家； 　　．如何製造假的數位足跡與防護罩，把已經出現在網路上的負面資訊淹沒…… 口碑推薦 　　DSP智庫驅動共同創辦人兼技術長　吳柏翰 　　網路媒體工作者　李怡志 　　《創業》作者、AppWorks 合夥人　林之晨 Mr. Jamie 　　cacaFly 聖洋科技執行長　邱繼弘 　　網路行銷科技人　曾子碩（石子） 　　flyingV 執行長　鄭光廷 　　這是一個社群互聯網的時代，口碑比廣告更重要！口碑經濟，揭開了從個人行為到商業模式，口碑深深影響著我們生活每一個角落，以及每一個行為決策。你若懂得善用口碑的力量，將讓你無往不

利，創造更多價值！相反的，你若輕忽口碑力量，也將讓你步入危險，失去更多良機！──SmartM世紀智庫管理顧問股份有限公司創辦人　許景泰 　　在數位時代，到處充滿數據，好口碑也變成珍貴的商品。現在興起的口碑經濟正在深刻地影響我們的機會與選擇。務必要讀這本書，而且不只是要知道為什麼，還要了解你可以如何在這個美麗新世界中成功。──《大數據》作者　麥爾荀伯格（Viktor Mayer-Schönberger） 　　在口碑比金錢或權力更重要的世界，你怎麼成為「口碑富裕」的人？問問麥可‧史提克……或讀這本書。本書瞥見了未來的細節。忽略它，就會有危險。──《每週工作四小時》、《身體調校聖經》作者 提摩西

．費里斯（Timothy Ferriss） 　　在網網相連的時代，我們在網路上分享越來越多自己的資訊，因此口碑也變得越來越重要。很多人對這件事還不是很清楚，因此很少人把這件事想得和麥可‧史提克一樣深入。他的新書顯示，我們用很多方式產生有關自己的資訊，同時，在高度透明與連結的世界裡，我們可以如何利用口碑的力量讓自己成功。──領英（LinkedIn）共同創辦人與總裁 里德‧霍夫曼（Reid Hoffman） 　　身為Reputation.com公司創辦人，麥可‧弗提克本身就是一個有遠見的創業家，他在本書具體呈現他預見的未來。他不只描繪一個口碑比以前更重要的世界，也提供建立真實數位口碑的工具，讓

我們能打造自己的數位未來。──赫芬頓媒體集團主編與總裁　阿里安娜‧赫芬頓（Arianna Huffington） 　　麥可‧史提克是個稀有動物，他是個科技公司執行長，思考具有批判性，但文筆優美，且不怕揭露汙染大部分矽谷公司的愚蠢的團體迷思。他不只是口碑經濟的先驅與權威，本書也寫得相當理智。他是最具啟發性的執行長與作家，本書是必讀著作！──《你在看誰的部落格》作者　安德魯‧基恩（Andrew Keen） 　　你是誰？你以為你知道，但在這本令人著迷的書中，麥可‧史提克要告訴你，別人怎麼看你，不在你能控制的範圍之內。這位矽谷創業家老手鋪陳了令人震驚的細節，以及如何在個人資料到處被應用的世界中保護

自己，包括利用數據分析法限制或增加自己的權力與機會。──《臉書效應》作者　大衛‧柯克派翠克（David Kirkpatrick） 　　對於成長中且無法避免的口碑經濟，麥可‧史提克比任何人更了解其中的危機與希望。現在，針對大數據與大分析如何影響未來，以及我們如何利用數位檔案的最大效益，在未來的美麗新世界邁向成功，他寫出深具洞察力的評論。──美國聯邦貿易委員會前主席　喬恩‧利柏維茲（Jon Leibowitz）

我國個人金融信用評分法制之研究

為了解決聯邦信用卡線上申請的問題，作者洪靜怡 這樣論述：

我國目前的個人金融徵信機制，係金融聯合徵信中心運用當事人與金融機構的往來資料，進行當事人信用評估後，供金融機構作為授信服務之風險控管參考依據。然現行之金融法規明白規定金融機構不宜僅憑聯徵中心出具的當事人信用評分報告，作為當事人申請金融授信服務准駁的唯一依據，金融機構仍須調查當事人之其他資料綜合判斷。因此個人金融徵信機制應多方納入當事人不同面向的資料，以更客觀評價當事人之信用，現行個人金融徵信機制實有探討之必要。近年來，由於個人行動裝置的普及與行動上網基礎環境設施的完備，運用大數據技術納入當事人線上線下數位足跡資料，擴大評估個人信用資料來源，解決傳統金融徵信資料不足的問題，已逐漸成為一種趨勢。

惟此種新型態的個人金融徵信機制，因為納入信用評分的資料更加多元與龐大，維繫當事人信用資料的正確性將變得更為困難，逐漸衍生其他相關議題。美國聯邦貿易委員會在研究新型態徵信衍生的法律議題時，認為1970年頒布之公平信用報告法，在維護當事人個人信用評分資料之正確性與公允性，可作為新型態徵信的規範。因該法並未限制個人信用評分的資料範圍，極適合做為我國在擴大信用評分的資料範圍法規調適之參考方向。本文探討利用傳統金融資料徵信機制與利用大數據技術新型態徵信相關法律議題，透過美國實務見解及指標案例評析，比較與我國在相關法律規範差異。研究結果建議：我國現行法制在維繫信用資料正確性議題方面，可參考美國相關法律規範

修訂，增訂關於徵信機構及使用機構相關法律責任；在現行法制調適方向，可從短期沿用既有信用評分法制加以調整適用，中長期可將新型態徵信納入規範之作法與建議。冀以在維護當事人信用權益下，擴大信用評分資料範圍，解決傳統及新型態徵信相關法律議題，以作為未來相關法規增修之參考。